住宅ローンの借り換えで注意すべき点は?メリットはあるの?

多くの人が住宅ローンを組む際に頭金を支払います。

中には頭金を払わずに組む人もいるかもしれませんがそうすると毎月の返済額が高くなるのが悩みどころです。

そのため、ローンの総返済額を減らそうと住宅ローン借り換えを行う人もいます。

よく「1度ローンを組めたから借り換えも大丈夫」と考えている人もいるようですが審査に落ちることもあります。

例えば、借り換え時の審査では、最初の審査の時よりも物件の担保評価額が下がってしまって予定していた金額で借入れできないことや住宅ローンの返済を滞納したことがある場合です。

こういったことがあるので1度通ったからと安心しないようにしましょう。

行うとほとんどの人が得すると言われる住宅ローン借り換えですが借り換えはいつから可能なのでしょうか。

最短はわからず半年から申し込みできる場合もあるようですが、例えば、フラット35の借り換え融資を利用する際の条件として、申込日前日までの1年間返済を問題なくできている方という項目があり、他の銀行もほとんど同じ審査基準と考えたほうが良いです。

また、住宅ローンの借り換えには手数料がかかったり新規の借入と違い担保となる住宅が中古物件扱いになることから審査が通りにくくなります。

新規の借入時よりも金利が下がっている場合はメリットはありますが、最低でも1年間返済をした後に検討しましょう。

突然ですが皆さんは住宅ローン借り換えの経験はありますか?大半の人は行ったことはないはずです。

ここではローンの借り換えの流れを確認しましょう。

まずはじめに行うのは、現在のローンを再確認することです。

銀行のwebサイトにある借り換えシミュレーションで借り換え後の毎月の支払い額や総額を確認してみましょう。

シミュレーション後は借入銀行選びです。

金利だけでなく、保証料や手数料など自分に合ったローンを選びましょう。

条件に合う銀行が見つかったら次は審査です。

仮審査で複数の銀行から融資OKをもらったら条件のいい銀行を選びましょう。

夢のマイホームを購入する際には多くの人が住宅ローンを利用します。

でも、毎月の返済が多くて困っている方もいるのではないでしょうか。

そんな時に考えるのが住宅ローン借り換えです。

ただ借り換えのメリットで今よりも得することを考えると今借りているローンよりも金利が低く設定されている必要があります。

検討する際のメリットの計算方法に関しては各銀行ごとにシミュレーションを用意しているので参考にしてください。

ただ、計算した際の注意点として、シミュレーションを使って計算してみたら30万円くらい利息が減ったから借り換えようと思うと登記などの経費計算を忘れていて結果的にあまり得にならなかったということもあります。

住宅ローンの返済で大変というと人の中には住宅ローン借り換えでしは支払う利息を減らそうとしている人もいるのではないでしょうか。

借り換えの際には新しい住宅ローンを探すことになりますがどんなメリットをもとにローンを選べば良いのでしょうか。

具体的に考えてみましょう。

ひとつ目は保証料がかからないことです。

保証料がかからないこともメリットの一つです。

保証料は金利に換算すると「毎年0.2%くらい」と言われ、それ以上に大切なのが繰上げ返済が簡単で手数料がかからないことです。

他にも。

一番大切と言われているのが繰上げ返済が簡単で手数料が無料なことです。

少しでも返済が勧めやすいように繰上げ返済手数料が無料なローンを選びたいですね。

住宅ローン借り換えを行うにあたり色々な手続きが必要です。

一例としては、抵当権設定・抹消登記などです。

登記手続きなどの実務自体は司法書士が行いますが司法書士を選ぶ権利は申込者側に原則あるので金融機関次第では自分で選択することもできます。

借り換えを行う多くの方は司法書士の知り合いがいないのが普通だと思うので金融機関が指定する司法書士を選ぶことも多いです。

司法書士を選べるかどうかは銀行機関ごとに違うので確認してください。

他に用意する書類も多く時間もかかるので借り換えのメリットと比べて行わないという決断もありです。

今のローンよりも金利の低いローンへ変更する住宅ローン借り換えですが、借り換え審査に際して色々と必要なものが多いです。

その際、必要な書類は大きく分けて3種類に分類されます。

1つ目は現在の返済中の通帳の写しなどの自宅で保管しているもの、2つ目は役所や勤務先で取得できる書類、3つ目は不動産業者や法務局で取得できる登記簿などの書類になります。

勤務先で取得する源泉徴収票などは比較的用意しやすい書類ですが登記簿謄本や売買契約書などは普段見慣れないものです。

ここに挙げたのは主な分類なので実際に借りる金融機関によっては別の書類が必要になることもあるのでよく確認しましょう。

住宅を購入する際に利用したい住宅ローン控除ですが実は住宅ローン借り換えを行なった後でも条件を満たしていれば利用できます。

しかし、この制度を利用するには勤務先で年末調整をしていた方でも、初めて住宅ローン控除の適用を受けるには確定申告が必要です。

その際、必要書類が多いので余裕を持って準備を始めましょう。

借り換えを行なっても継続できる要件としては、当初の住宅ローン返済のためという目的になっているか借り換え後の返済期間が10年以上になっているかという点です。

基本的に我々が借り換えを行う理由としては借金を返すためではなく金利を見直すためなのでほとんどの場合で適用可能なことが多いです。

現在借りているローンの金利よりも低い金利にするために行う住宅ローン借り換えですが、行う際には何点か注意点があります。

全ての人に当てはまるのが借り換えを行うメリット・デメリットをしっかりと把握することです。

例えば、月々の返済額を抑えられることなどがメリットして挙げられますが基本的に金利が低くなっているのは変動型なので将来的に金利が上がるリスクがあるデメリットもあります。

こういった金利以外の面も含めて総合的に考えるべきです。

また、借り換えを行うのを決めた場合には、借り換え先は保証料がいらないローンなのか、繰上げ返済が簡単かなどの基準から自分に合ったローン選びをする必要があります。

家計を圧迫するとよく相談のある住宅ローンですが今組んでいるローンの金利から金利が低いローンへ見つかったらそちらに変えたいと思っている人もいますよね。

変える際、金利だけを理由に変えるのはやめましょう。

住宅ローン借り換えは消費者ローンの借り換えとは違い登記などで様々な費用がかかってしまうので、費用を計算したら逆に損してしまうということもあります。

必ずシミュレーション時にメリットがあるかを確認してから行いましょう。

借り換えを行う基準としてよく言われているのが、借り換えで得する金額が月収以上になった時です。

住宅ローンを組む際に固定金利のフラット35を利用した方の中には全期間固定金利だからローンを組んだらそのまま放置するものという認識はありませんか?実は借り換え融資ができるようになっているので住宅ローン借り換えをフラット35からフラット35へ行うとお得な場合も多くなっているんです。

お得になる金利差は0.3%以上という計算になるようです。

よく借り換えでオススメされているのが固定金利から低金利な変動金利に換えるケースですが金利が1%から2%低く設定されていることが多いのでお得に見えますが、借り換えメリットと同時に金利上昇リスクも出てきます。

しかしこの場合では、金利変動リスクはありません。

月々のローンの支払額を低くしようと思い、住宅ローン借り換えを検討することがあります。

気になるのはその場合、今までの火災保険はどうしたら良いのでしょうか。

旧公庫ローンを借り入れている場合は借り換えても特約火災保険を継続できます。

また、旧公庫ローンから民間ローンへ借り換える際に別の保険を契約することもできます。

もし、継続するのなら保険金の見直しを行いましょう。

なぜかというと住宅再建に必要な保険金をきちんと受け取るには、保険金額が適切な金額で設定されている必要があるからです。

内容を見直すのもいいのではないでしょうか。

住宅ローンを活用している場合にメリットの大きい住宅ローン控除ですが住宅ローン借り換えを行った場合、控除はどうなるのでしょうか。

住宅ローン控除制度とは10年間にわたって年末の住宅ローン残高の1%が所得税額から還付されます。

借り換え時にローン控除のメリットをフルに受けられるようにすることが重要なポイントとファイナンシャルプランナーの方も言っています。

控除をフルに受けるには、借り換え後の返済期間を10年以上にすることやその理由としてはローン控除では1%の所得税が還付されるのでローン控除では1%の所得税が還付されるので金利が1%未満なら戻ってくる所得税よりも支払っている金利が大きくなります。

住宅ローン借り換えに関してインターネットで調べていると気になる事実を発見しました。

今、住んでいない住宅の場合は住宅ローンが組めないということです。

どういった場合にそういったケースになるかというと転勤することになって転勤先での賃アパートなどの貸料と二重になるので、金利が低くなったから借り換えをして支払額を抑えようと思ったときです。

なぜ新しく組めないかというと、住宅ローンという制度は自身・家族の居住のための住宅取得資金を対象にしているからです。

そのため、他の金融機関を探しても借り換え前よりも良い条件のローンは見つからない・組めないと思います。

他にも離婚が原因で別居する際なども同じことが言えます。

住宅ローン借り換えとは、借り換え先の銀行機関からお金を借りて、現在借入中の銀行に返済することで債務を借り換え先に移すことです。

借り換えに関しては借入している銀行の承諾は必要ないので理論上では何度でも借り換えが可能になっています。

ただ、借り換えをする理由はなにかしらのメリットがあるから行うわけです。

では、どんな時期に借り換えをすると良いのでしょうか。

では、どんな時期に借り換えをするのがベストなのでしょうか。

また、住宅ローン金利は予測ができないので借り換えを行うべストな時期というものはなくその理由としては住宅ローン金利が今後どうなるのか専門家も予測不可能だからです。

借り換えのメリットが月収以上の金額になったときです。

参考:住宅ローン借り換えの注意点は?審査の落とし穴【失敗を防ぐには?】